Курсы валют: USD1 USD: 2.5153 EUR1 EUR: 2.9964 RUB100 RUB: 3.4850 (Обновлено: 20.06.2021 в 16:26:00)Результаты торгов на фондовой бирже: USD1 USD: 2.5153 EUR1 EUR: 2.9964 RUB100 RUB: 3.4850 : 1.0000 : 1.0000 : 100.0000 (Обновлено: 20.06.2021 в 16:26:00)Ставка рефинансирования: bank8.5% (21.04.2021);

Очень ограниченная либерализация

2520
6 минут
Очень ограниченная либерализация

Указ по совершенствованию страховой деятельности был подписан 2 апреля. О том, что хотели страховые компании и что получили, а также об итогах работы рынка в 2013 году и прогнозах на 2014-й «Делу» рассказала генеральный директор Белорусской ассоциации страховщиков Ирина Мерзлякова

Анна Дейч, «Дело»

«Дело»: Белорусский рынок страховых услуг уступает как европейскому, так и российскому: взносы на душу населения в 2013 году составили всего $77, тогда как в странах ЕС этот показатель равен $6 тыс. В чем причина такого низкого уровня страхования и изменится ли ситуация в ближайшее время?

Ирина Мерзлякова:Нужно сначала оценить, в каких условиях работают наш и западный страховые рынки.

Страхование не является локомотивом экономики, его развитие зависит от других отраслей. Это, скорее, своеобразный индикатор экономических отношений в обществе. Например, увеличились продажи легковых и коммерческих автомобилей, стал расти рынок грузоперевозок – соответственно, возрос спрос и в страховании этих видов деятельности.

В нашем государстве не смотрят на социальные сферы через призму страхования. Если в западных станах люди привыкли заботиться о себе сами, то у нас – во многом полагаются на социально ориентированное государство. В Европе медицина и пенсионная система – исключительно страховые. Именно эти сферы и обеспечивают основной объем взносов на душу населения.

Получается, что мы пытаемся сравнивать две совершенно разные системы. Я бы сказала, что для белорусских реалий рынок страховых услуг развит очень хорошо.

«Д»: Какие факторы оказывают влияние на развитие нашего страхового рынка?

И.М.:Как я уже сказала, один из факторов – это малая доля медицинского и пенсионного страхования, а также страхования жизни, которое на Западе является основным видом страхования. На его долю там приходится 60% взносов. В Беларуси – всего 5%. Но вины страховщиков в этом нет, ведь все зависит от степени доверия населения к денежно-кредитной системе.

Если обратиться к истории, то лучше всего страхование было развито в советские времена, когда на протяжении 20 лет не было ни инфляции, ни девальвации. И тогда на страхование жизни приходилось 80% портфеля взносов. А как только началась перестройка, и финансовая система стала нестабильной – объемы этого сегмента резко упали. Делать долгосрочные накопления стало невыгодно, и с тех пор сложно заставить людей отнести деньги в страховую компанию, скажем, на 10 лет. Кроме того, к этим деньгам нужно добавлять инвестиционный доход. А как это делать? Страховая компания ограничена в инструментах, она свои деньги точно так же вкладывает в депозиты, но уже как юридическое лицо, но ставки для юрлиц ниже, чем для физлиц.

К тому же, в Беларуси не сформирован фондовый рынок. Если посмотреть, куда инвестируют деньги европейские компании, то у них депозиты составляют всего 2%. Все остальное – акции, облигации, то есть, все то, что помогает реально заработать.

Еще один фактор, который оказывает значительное влияние на рынок страховых услуг: уровень развития малого и среднего бизнеса. У нас его доля в экономике очень мала – порядка 20% от ВВП, в то время как в развитых западных странах – 50-70%. А ведь предприниматели – основные потребители страховых услуг.

Большие госпредприятия не всегда готовы пользоваться полным пакетом, который предлагают страховые компании. Во-первых, у них есть свои резервы, во-вторых они всегда могут надеяться на помощь «сверху». А вот небольшие компании, особенно с иностранным капиталом, страхуют имущество, ответственность, работников и пр.

Также для нормального функционирования и развития страхового рынка необходим крепкий средний класс, который в Беларуси все еще не сформировался. А он тоже составляет значительную часть клиентской базы страховых компаний.

Кроме того, белорусский рынок страховых услуг разделен на три части. Первая часть – это государственные компании, которым разрешено проводить все виды обязательного страхования. Вторая – это полугосударственные – им разрешено проводить несколько видов обязательного страхования. И третья – это частные страховщики, которые поставлены в достаточно жесткие рамки ограничений: нельзя заниматься обязательным страхованием, страхованием государственных предприятий и предприятий, на решения которых влияет государство. Казалось бы, какая разница в том, какого цвета кошка, если она ловит мышей? Но у нас складывается не совсем здоровая конкуренция из-за значительного административного регулирования.

Во всем мире следуют принципу финансовой состоятельности: чтобы компания могла получить разрешение проводить обязательные виды страхования, она должна соответствовать очень жестким финансовым критериям.

В Беларуси есть компании такого уровня, за которыми стоит надежный собственник с достаточными  ресурсами. Но их в этот сегмент рынка не пускают. Все это влияет на уровень конкуренции, от которой зависит дальнейшее развитие рынка.

«Д»: Каковы итоги 2013 года и перспективы на 2014-й?

И.М.:В целом прошлый год был достаточно неплохим. Но очень сложно точно оценить результаты, так как в 2013-м мы перешли на новую систему отражения страховых взносов – по методу начисления. В связи с этим получился год искаженных результатов. Хотя все страховщики отметили рост поступлений. Его драйвером стало, во-первых, увеличение объемов банковского страхования. То есть, какими бы дорогими ни были кредиты, люди их берут и страховщики сотрудничают с банками. Во-вторых, хорошо работали лизинговые компании, которые всегда обеспечивают свои продукты страхованием.

В-третьих,увеличился объем взносов добровольного медицинского страхования. Скорее всего, это связано с тем, что люди оценили удобство платных услуг, доступ к которым оно обеспечивает.

В-четвертых, драйвером роста стало страхование строительно-монтажных рисков, так как строительство идет полным ходом.

В 2014 году, как мне кажется, основой для развития страхового рынка станет транспорт. Для обязательных видов страхования 50% – это страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В добровольных видах страхования услуги, связанные с транспортными средствами, занимают 70%, если брать физических лиц. У юридических этот показатель чуть меньше.

Кроме того, наметилась тенденция по увеличению объемов страхования имущества: положительная динамика наблюдается по страхованию гражданской ответственности владельцев жилых помещений.

И, конечно, белорусы стали чаще ездить за границу. Соответственно, растет страхование выезжающих за рубеж.

«Д»: Выходит новый Указ по совершенствованию страховой деятельности. Какие предвидятся изменения?

И.М.:Минфин, который регулирует рынок страховых услуг, предоставит больше свободы страховщикам. Например, у всех компаний будут равные права по добровольному медицинскому страхованию.

На данный момент, если предприятие хочет застраховать своих работников, то оно может относить часть взносов на затраты только в том случае, если страховщиком будет государственная компания. А если страховщик частный, то оплачивать медицинские страховки сотрудникам можно только из прибыли. Сейчас планируют сделать одинаковые правила для всех. Но страхование жизни и пенсии эти изменения не затронут.

К сожалению, частных страховщиков так и не допустят к самому массовому виду страхования – гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Таких ограничений нет ни в Европе, ни в СНГ.

Будет облегчен доступ на рынок иностранным инвесторов. Но ведь на самом деле, те, кто хотели, уже пришли. Да, были ограничения, например, по доле участия иностранного инвестора (не более 35%), которые сейчас собираются снять, но эти моменты компании научились обходить.

Также произойдут изменения в ценообразовании страховых продуктов. Если раньше все тарифы и коэффициенты жестко согласовывались с Минфином, то сейчас ценообразование будет либерализовано.

Но, на самом деле, на рынок это практически не повлияет.

  • Комментарии
Загрузка комментариев...