Будущее цифрового банкинга

Конференция «Цифровой банкинг» прошла в Минске 19 апреля. Мероприятие организовано Национальным банком Республики Беларусь совместно с научно-технической ассоциацией «Инфопарк».

На открытии конференции Тарас Надольный, первый заместитель председателя правления Нацбанка, заявил, что Национальный банк при создании реестра банковских гарантий будет использовать технологию блокчейн.

Во вступительном слове Павел Зыль, заместитель начальника Главного управления платежной системы и цифровых технологий Национального банка, сообщил, что в 2016 году число бесконтактных банковских карточек в Беларуси выросло в три раза. Сегодня такие карты принимают около 30 тыс. терминалов. До 2021 года бесконтактным интерфейсом будут оснащены все платежные терминалы.

Согласно данным Нацбанка, в 2016 году в стране с помощью банковских карточек было проведено около 1,1 миллиарда операций, а их общая сумма составила почти 39 триллионов деноминированных белорусских рублей.

В сессии «Кейсы и современные решения» были представлены реальные примеры использования новых технологий в цифровом банкинге. Условно его можно разделить на 3 вида: мобильный банкинг, интернет-банкинг и платежные чат-боты.

По мнению экспертов, доля мобильного банкинга в нашей стране стремительно растет. Все больше клиентов используют мобильные устройства для совершения платежей. Сейчас происходит замена SMS-сообщений push-уведомлениями. Это обусловлено тем, что такие оповещения более интерактивны, благодаря им проще отследить действия пользователей после получения уведомлений и они экономят деньги и время.

Преимуществом использования мессенджеров, как канала общения с клиентами, является самостоятельный рост количества потребителей и отсутствие необходимости объяснять, как пользоваться интерфейсом. Рекламная кампания чат-бота нужна только на первых порах, далее начинает работать принцип «mouse to mouse». Первым по популярности мессенджером в Беларуси является Telegram, а вторым – Viber. Основная масса пользователей мессенджеров – люди в возрасте от 35 лет.

К недостаткам чат-бота можно отнести недоверие клиентов к таким программам как к каналу, через который можно проводить оплаты, проблемы с поиском бота в мессенджерах и невозможность банку изменять дизайн и удобство интерфейса приложений. В чат-ботах часто используют искусственный интеллект (ИИ), но некоторые банки до сих пор предпочитают «живых» консультантов, потому что насколько бы не была продвинута технология, ИИ не всегда может правильно понять вопрос и дать правильный ответ.

Недоверие к мобильному банкингу, по мнению экспертов, необоснованно, так как сегодня все пользовательские сведения и информация о карточках хранятся в «облаке» на серверах, которые дополнительно защищены по стандартам хранения персональных данных. Мобильные операции безопасны и тем, что в современных смартфонах есть возможность установить блокировку экрана, которая снимается при помощи пароля или отпечатка пальца.

Приложения для мобильного банкинга, которые разрабатываются самим банком или по его заказу сторонними IT-компаниями, предоставляют возможность персонализировать дизайн, создавать быстрые кнопки и автоматизированные платежи, заказывать банковские карты с доставкой на дом. Сейчас идет активное внедрение в такие приложения смарт-поиска по системе ЕРИП и истории операций. Недостатком таких программ является необходимость скачивания и установки, а в дальнейшем и обновления приложения. Многие не хотят «захламлять» свой телефон, поэтому мессенджеры в этом плане более популярны.

Еще одна перспективная отрасль банковских приложений – стимулирование накоплений. Например, программа «Impulse saver» позволяет потребителю после необдуманной покупки всего лишь одним нажатием кнопки перевести на сберегательный счет $2-4, тем самым заглушая чувство вины за импульсивность.

По аналитическому отчету компании Cisco 43% клиентов различных банков отмечают, что банки не понимают их индивидуальные потребности, 37% – не верят, что банк поможет достичь их финансовых целей, 25% – готовы поменять банк, если другой предоставит лучший и дешевый продукт. При отсутствии цифровых инициатив в банке есть вероятность, что его заменят агрегаторы спроса (Google, Amazon и др.) или платформы (eBay, Uber и др.).